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Qu'est-ce que COBRA ?

Source de l'image : Getty Images.

La Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act de 1985, mieux connue sous le nom de COBRA, exige qu'une couverture maladie continue soit offerte aux travailleurs et à leurs familles lorsqu'elle serait autrement perdue en raison d'un changement de statut professionnel. COBRA s'applique généralement aux employeurs d'au moins 20 employés qui offrent des plans de santé de groupe.



Qu'est-ce que COBRA ?

L'idée de base derrière COBRA est de permettre aux travailleurs et à leurs personnes à charge de maintenir leur couverture maladie même après un événement tel qu'une perte d'emploi, un divorce ou un décès. COBRA s'applique à la plupart des employeurs de 20 employés ou plus, à quelques exceptions notables telles que les régimes de santé parrainés par le gouvernement fédéral et les employeurs confessionnels.

Pour être éligible à COBRA, trois conditions doivent être remplies :

  1. Le plan doit être couvert par COBRA.
  2. Un événement admissible doit avoir lieu - cela comprend une perte d'emploi (autre que pour faute grave), une réduction des heures de travail, un divorce ou une séparation, le décès du travailleur ou la perte de son statut de personne à charge en vertu du plan.
  3. La personne doit être un bénéficiaire admissible, ce qui signifie essentiellement qu'elle était couverte par le régime de l'employeur la veille de l'événement admissible.

Combien de temps puis-je conserver COBRA ?

La période de couverture de continuation maximale dépend du type d'événement admissible et de certaines circonstances particulières.

Si l'événement qualifiant est le licenciement de l'employé (autre que pour faute grave) ou une réduction d'heures, la période de couverture maximale est de 18 mois. Il y a quelques exceptions à cela. Par exemple, si une invalidité survient à un bénéficiaire COBRA, tous les bénéficiaires bénéficiant d'une couverture peuvent être admissibles à une prolongation de 29 mois. Ou, si le travailleur est devenu éligible à Medicare avant que l'événement admissible ne se produise, la période COBRA s'étend à 36 mois à compter de la date d'éligibilité à Medicare.

Pour tous les autres événements éligibles, la période de couverture de continuation maximale est de 36 mois.

Événement de qualification

Couverture de continuation maximale

Résiliation ou réduction d'heures

18 mois (29-36 dans des circonstances particulières)

Inscription des employés à Medicare

36 mois pour le conjoint et les personnes à charge

Divorce ou séparation de corps

36 mois pour le conjoint et les personnes à charge

Décès d'un employé

36 mois pour le conjoint et les personnes à charge

Perte du statut d'« enfant à charge » dans le cadre du régime

36 mois pour les enfants à charge

Source des données : Département du Travail des États-Unis.

Il convient également de mentionner que l'administrateur du régime peut choisir de mettre fin à la couverture avant la fin de la période pour plusieurs raisons, notamment, mais sans s'y limiter :

  • Non-paiement des primes dues
  • L'employeur cesse d'offrir un régime d'assurance-maladie collectif
  • Le bénéficiaire COBRA a droit à Medicare

Combien ça coûte?

Voici l'inconvénient : COBRA peut être cher. Votre couverture en vertu de COBRA peut coûter autant que le coût total du régime pour votre employeur, plus des frais administratifs de 2 %. Beaucoup de gens ne réalisent pas à quel point leur employeur contribue à leur assurance maladie et obtiennent un peu de choc lorsque leur avis d'élection COBRA arrive par la poste.

Le processus d'inscription

Dans les 14 jours suivant la prise de connaissance par le plan de votre événement admissible, vous recevrez un avis d'élection, qui vous indiquera toutes les informations pertinentes dont vous aurez besoin pour vous inscrire, y compris le nom et les coordonnées de votre administrateur COBRA. Étant donné que l'employeur doit aviser le régime dans les 30 jours suivant la plupart des événements qualifiants, cela signifie que dans un délai d'un mois et demi après la perte de votre emploi ou un autre événement qualifiant, vous devriez recevoir une « invitation » détaillée pour continuer votre couverture maladie jusqu'à COBRA.

La version abrégée de la règle d'adhésion est que vous disposez d'une période de choix de 60 jours à compter de la date à laquelle vous perdez la couverture ou de la date à laquelle vous recevez l'avis de choix COBRA, selon la plus tard . Et, il est important de mentionner que chaque personne couverte par votre assurance-maladie collective peut faire son propre choix pour s'inscrire.

Alternatives à COBRA

Le maintien de votre couverture santé via COBRA peut être assez coûteux, il peut donc être intéressant d'examiner d'abord ces autres options :

  • Acheter une couverture sur le marché à www.healthcare.gov
  • Vérifier votre éligibilité à Medicaid
  • Obtention d'une couverture par l'employeur de votre conjoint (un événement admissible pour COBRA vous donne également droit à une période d'inscription spéciale pour d'autres régimes de santé collectifs)

Pour plus d'informations

Le département américain du Travail publie un guide complet de COBRA pour les employés, que vous pouvez trouver ici (le lien ouvre un PDF).

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